Займ под залог доли квартиры

Содержание

Можно ли и как взять кредит под залог доли в квартире

Займ под залог доли квартиры

» Жилищные споры » Кредит под залог доли в квартире

1 263 просмотров

При оформлении кредита на крупную сумму банк обычно требует адекватное обеспечение. Оно будет выступать гарантией того, что клиент погасит задолженность точно в срок.

И если он этого не сделает, залог будет арестован и реализован. Вырученная сумма средств пойдет на погашение долга.

Таким образом банк подстраховывается от невозврата, и хотя бы частично компенсирует свои убытки, если долг не выплачивается.

Можно ли взять кредит под залог доли в квартире

Если других вариантов нет, можно попробовать предоставить банку в залог свою долю в квартире.

Подобные варианты обеспечения обычно относятся к не самым интересным для банка и потому в залог доля берется редко.

Дело в том, что ее очень сложно потом, в случае возникновения проблем, реализовать и потому финансовые организации стремятся или уменьшить сумму кредита или получить другой вариант обеспечения.

Требования к доле

Чтобы банк хотя бы начал рассматривать возможность оформления доли в обеспечение, она должна быть выделенной. То есть, помещение, которое принадлежит будущему клиенту должно быть отделено от остальных помещений. Варианты с общей совместной собственностью рассматриваются только в том случае, если в залог передается вся квартира в целом.

Пример: Банк может взять в залог комнату в коммунальной квартире. Это хоть и доля, но отдельное жилье, которое можно реализовать как другим владельцам на основании преимущественного права, так и третьим лицам.

Но вот долю в общей собственности на обычную квартиру банк оформлять в залог не будет, так как продать ее отдельно, без согласия совладельцев невозможно.

Да и с ним тоже не слишком просто, ведь мало кто захочет делить жилье с абсолютно посторонними лицами.

Размер кредита под залог доли в квартире вряд ли будет большим. Сначала нужно отметить тот факт, что банк будет производить оценку доли с целью выявить ее рыночную стоимость. Далее, цена будет значительно снижена за счет того, что доля — это все же не вся квартира целиком.

Потом произойдет снижение за счет того, что банк никогда не выдает кредит в размере стоимости залога. Еще несколько поправочных коэффициентов, которые зависят напрямую от внутренних нормативов банка и в конечном итоге хорошо будет, если владелец доли получит хотя бы 50% от ее рыночной стоимости.

Пример: Квартира целиком стоит 2 миллиона рублей. В залог предлагает доля в размере 1/2 от квартиры. Соответственно, рыночная ее цена составит 1 миллион рублей.

-20% за то, что это доля, а не квартира и цена падает до 800 тысяч рублей. И еще -30%, ведь банк не выдаст кредит на полную стоимость доли. И получается порядка 500 тысяч рублей. То есть, около 50% от рыночной цены доли.

И это еще без учета возможных дополнительных коэффициентов.

Согласие совладельцев требуется только в том случае, если в залог предлагается доля, принадлежащая заемщику на праве общей совместной собственности.

Как было сказано выше, банк согласится на такой вариант только в исключительных случаях.

Если же доля выделена в натуре, такая недвижимость вполне может стать адекватным обеспечением (пусть и не самым приоритетным), и вот в этой ситуации разрешение совладельцев не требуется.

Какой банк выбрать

Далеко не каждый банк согласится на подобный вид обеспечения, однако строгих правил или ограничений тут нет. Как следствие, пробовать обращаться можно абсолютно в любой банк. Начать рекомендуется с той финансовой организации, в которой потенциальный заемщик уже обслуживается (например, получает зарплату).

Если не получилось, то следующий этап – обратиться в самые крупные банки. Как правило, они предоставляют больше возможностей, чем небольшие финансовые организации и, вполне вероятно, согласятся рассмотреть вариант с оформлением кредита под залог доли в квартире.

Примерный список банков, потенциально готовых кредитовать таких заемщиков:

  • Сбербанк.
  • Тинькофф.
  • Совкомбанк.
  • Открытие.
  • Альфа Банк.
  • ВТБ.

Как взять кредит в залог доли в квартире

Взять кредит под залог доли в квартире можно на тех же условиях и таким же образом, как и любой другой аналогичный заем. Ниже представлена простая инструкция.

Порядок действий

  1. Выбрать подходящий банк.
  2. Определиться с банковским продуктом (при условии, что их несколько).
  3. Подготовить документы.
  4. Посетить отделение банка.
  5. Заполнить заявление (по форме банка).
  6. Дождаться решения банка.
  7. Подписать договора кредитный и залога.
  8. Внести первоначальный взнос (если требуется).
  9. Получить кредит.

Требуемые документы

Кредит под залог доли в квартире по умолчанию будет достаточно большой. Таким образом, для получения денег нужно предоставить в банк примерно такой перечень документов:

  • Паспорт (обычно нужно гражданство РФ, совершеннолетие и постоянная прописка).
  • Справка о доходах (2-НДФЛ или аналоги).
  • Копия трудовой книжки.
  • Выписка из ЕГРН или иной документ, подтверждающий право собственности на долю в квартире.
  • Документ, на основании которого заемщик получит в собственность эту долю (договор дарения, купли-продажи, завещание и так далее).
  • Доверенность на представителя и его паспорт (если требуется).

Перечень может изменяться в зависимости от выбранного банка.

При оформлении кредита под залог доли расходы клиента будут заключаться преимущественно в страховании. Так, обязательно нужно будет застраховать недвижимость, оформляемую в качестве обеспечения. Некоторые банки дополнительно требуют застраховать клиента.

В отдельных случаях банк соглашается с тем, что клиент и/или залог не будут застрахованы, но это автоматически сильно повышает процентную ставку. В результате страховой платеж будет обходиться дешевле.

Кроме этого, заплатить нужно будет и нотариусу за оформление договора залога. У некоторых банков есть свои специалисты, которые занимаются подобными вопросами бесплатно, но это скорее исключение, чем правило.

И конечное же, придется нести ежемесячные расходы на погашение долга (тело кредита и проценты за пользование деньгами). Конкретные суммы уточнить невозможно, так как все зависит от суммы кредита и стоимости залога.

Сроки

Примерные сроки оформления кредита под залог доли в квартире:

Выбор банка и продуктаОт 1 дня
Подготовка документовОт 1 дня
Рассмотрение заявки банкомДо 1 месяца
Выдача кредитаОт 1 дня

Получить кредит под залог доли в квартире может быть достаточно сложно из-за того, что банк не захочет оформлять такое обеспечение и по закону заставить его сделать это невозможно, ведь он сам определяет, какое имущество считается приоритетным, а какое – нет. На бесплатной консультации наши опытные юристы прояснят все спорные вопросы и могут заняться вместо клиента всеми вопросами оформления займа, выступая в качестве представителей.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/kredit-pod-zalog-doli-v-kvartire/

Как взять кредит под залог доли в квартире? Возможно ли получение без согласия других собственников?

Займ под залог доли квартиры

У собственника доли квартиры нет ограничений в праве собственности. Он беспрепятственно может ее подарить, продать или заложить в кредит. Такой вид объекта также принимается кредиторами, правда, кредит под залог доли заемщика в квартире выдается с некоторыми особенностями.

Об этом и поговорим сегодня. Я, Анатолий Вишневский – экономист и банковский аналитик, расскажу Вам, кто дает такие кредиты, можно ли отдавать под залог долю без согласия других собственников и как влияет на оформление наличие несовершеннолетних жильцов и владельцев долей.

Настройтесь на вдумчивое чтение и, поехали!

Что нужно обязательно знать владельцу доли

Владение долевой собственностью – распространенный вид права собственности, под залог которого можно взять кредит. Но если с полноправным владением квартиры все проще, то процедура оформления ее части немного усложняется из-за наличия нескольких собственников.

Владелец может иметь законное право собственности на долю одним из двух способов:

  • доли конкретно не распределены между собственниками. Не известно, сколько принадлежит определенному лицу: 1/5 или 3/5;
  • за лицом закреплена определенная доля имущества (доля выделена).

Выделенная доля – определенная по закону часть имущества, которой владеет собственник на законных основаниях.

Для выделенной доли определен порядок владения, зарегистрирована собственность в Росреестре, определена площадь, есть свой пакет документов.

Также разделены лицевые счета для отдельной уплаты коммунальных и прочих услуг, установлены отдельные счетчики. Таким образом, собственник платит только за свои квадратные метры.

Взять кредит можно только под залог отчужденной в собственность доли в квартире, то есть при выделенной части. Как правило, владельцу отведена определенная комната (или несколько, в зависимости от квадратуры). Такое имущество можно реализовать, а, значит, кредитор готов давать под него кредитные средства.

Как понимаете, в однокомнатной квартире не идет и речь о получении кредита под залог доли в ней.

В чем преимущества и есть ли недостатки

Согласитесь, доля в имуществе – не самая ликвидная собственность, с такой недвижимостью зачастую возникают какие-то проблемы, а жить с невыносимыми родственниками (или вообще – незнакомыми людьми) – это еще та сказка.

Залог доли позволяет получить деньги: возможно Вам недостает суммы для покупки собственной квартиры, хотите вложить энную сумму в какое-то доходное дело или нужны средства на другие нужды (лечение, отпуск). Это основное преимущество наличия на рынке таких предложений.

Кроме того:

  • если комната находится в большом городе и в хорошем районе – под ее залог можно получить большую сумму (1,2 или 3 млн. р.

    , в зависимости от стоимости целой квартиры);

  • доказали кредитору свою платежеспособность – можете рассчитывать на низкую ставку;
  • сроки погашения длиннее, чем для потребительских займов, поэтому погашать долги проще;
  • отказали банки – можно обратиться к небанковскому сектору кредитования;
  • такие ссуды позволяют получить деньги, если заемщик не соответствует всем требованиям банков, к примеру, не предоставляет справки или имеет «черные пятна» в кредитной истории.

Основной недостаток таких программ – трудно найти банк, который кредитует под залог части имущества. Но выбор других источников заимствования, наоборот, обширный. Возможные риски связаны с тем, что заемщик обратился к непроверенному кредитору или сам виноват в безответственности при оформлении займа.

На какую сумму рассчитывать и по какому принципу она устанавливается

Если проанализировать банковский рынок – видно, что под залог целой квартиры банки готовы дать стандартно не более 60% от цены. Понятно, что доля квартиры ценится еще меньше: максимально можно взять 40-50% от ее стоимости.

Устанавливаемая величина кредита зависит от нескольких факторов:

  1. Собственно – цены доли. Причем не той, по которой ее оценивает собственник или примерной по рынку. Цена, от которой будет опираться кредитор в установлении суммы, определяется оценочной компанией.
  1. Многое зависит и от самих заемщиков, если платежеспособность и надежность доказаны железно – шанс получить такие займы под залог доли возрастают.
  2. В квартире и доме, в котором она находится, созданы все условия для нормальной жизнедеятельности.
  3. Зачем берется кредит. Если у Вас есть определенная цель использования денег, Вы без труда сможете ее подтвердить – поинтересуйтесь целевыми программами. Получить одобрение по таким заявкам проще.

Исключением будет, если Вы берете деньги под залог доли для выкупа остальных и приобретения квартиры для полноправной собственности.

Обзор наиболее выгодных программ кредитования

Если кто-то еще не знает – говорю: самый подходящий залог это всегда квартира. И чем больше она соответствует установленным критериям, тем больше денег под нее дадут и быстрее ее оформят. Каждый банк разрабатывает программы под такой залог: целевые, нецелевые, множество ипотечных предложений для молодых семей.

С частью квартиры усложняется процесс оформления, она менее ликвидна и должна отвечать большему количеству требований, чем целая собственность. Редкий банк готов работать с таким залогом.

Проанализировав вместе со мной условия по самым известным программам рынка российского залогового кредитования, Вы и сами в этом убедитесь.

В конце обзора оставляю компанию, которая готова работать с таким залогом и предлагает хорошие для заемщика условия предоставления кредита.

«Сбербанк»

Гигант залогового кредитования готов давать деньги под ипотечные программы и бесцелевой займ под залог уже имеющегося в собственности объекта (как жилого, так и не жилого).

К сожалению, доля квартиры Сбербанка не интересует – только полная собственность объектов.

Для такого обеспечения готовы предоставить:

  • годовой процент от 12,5% (зарплатникам – от 12%);
  • выплата долга в течение 20-ти лет;
  • величина займа не будет более 10 млн. р.

Поскольку программа рассчитана исключительно на частное кредитование, сумма, как мне кажется, достаточна.

«ВТБ 24»

Или правильнее – банк ВТБ, без приставок «24» работает исключительно с залогами квартир, другие объекты как гарантия выплат не рассматриваются. Для залога квартир устанавливается величина не более 50% от оцененной стоимости имущества, в денежном выражении это не более 15 млн. р. Программа также разработана для частных лиц, поэтому сумма (по моему мнению) вполне большая.

На выплаты дается тоже 20 лет, а ставка по процентам начинается с 11,1% годовых.

«Альфа банк»

Как и ВТБ рассматривает залогом собственные квартиры клиентов. Кредитор не даст более 50-60% от цены. При этом ставка по процентам тут повыше, чем в ВТБ – от 13,29%. Зато выплаты можно растянуть до тридцати лет.

«Россельхозбанк»

Политику предыдущих банков разделяет и Россельхозбанк: ссуды выдаются только под гарантию квартир и таунхаусов – двух самых ликвидных объектов залога.

Здесь вполне можно получить до десяти миллионов рублей, причем предлагается как вариант и валютная ссуда, правда, для нее не указаны ни тарифы, ни условия.

Выплата долга осуществляется только в течение десяти лет, а вот годовые ставки порадовали. Дело в том, что банк их снизил, причем снижение вышло значительное: на 6-7% годовых. Теперь стоимость кредита для «своих» начинается с 12,5%, для остальных – от 13,5%.

В категорию «свои» входят зарплатники и надежные клиенты, а также работники бюджетных сфер.

Как видим, программ кредитования под залог доли имущества не предлагает ни один из крупных банков.

 «С залогом»

Это та компания, которая готова кредитовать заемщика с любыми трудностями и при любом объекте недвижимости. В зависимости от ценности объекта может быть предложено и сто миллионов рублей. Хотя и всегда предпочтительнее полная собственность, работники компании будут подбирать займы пока не добьются желаемого результата.

Что еще нужно знать:

  • годовой процент от 12;
  • выплаты могут быть продлены до тридцати лет.

На кредитную историю и подтверждение платежеспособности не обращается внимание, поэтому без предоставления условия не ухудшаться.

Да, и тут оценивают сумму вплоть до 90% от стоимости недвижимости ➠ Заполнить заявку на сайте компании.

Как взять кредит : инструкция оформления доли квартиры

Порядок оформления кредита достаточно прост, если соблюдать пошаговую инструкцию. Начнем с того, что необходимо определиться с кредитором (обратите внимание на полную стоимость кредита, наличие всевозможных комиссий и штрафов). Подавать заявку можно онлайн или при личном посещении.

Кредитор (причем любой) обязан составить договор займа и договор залога на закладываемую долю в квартире.

Как происходит оценка доли

Ничем не отличается от оценки квартиры в целом: оценивается комната (или несколько), квартира в целом и жилой дом, в котором находится закладываемая доля в квартире.

Оценить недвижимость может компания или банк самостоятельно. Зачастую банки заставляют обращаться к своим аккредитованным компаниям, по закону заемщик вправе выбирать самостоятельно фирму.

Какая документация понадобится

После подачи и рассмотрения обращения кредитором запрашивается документация заемщика: копии утверждающих личность документов, свидетельства регистрации права собственности, документы из БТИ и ЖЭСа.

Если гарантом выплаты является доля в квартире

В процедуре оформления все остается стандартным: подача анкеты, документы, оценка и обязательное страхование имущества.

Если доля была получена после июля 2016 г. свидетельств собственник предоставить не может, поскольку все данные хранятся электронно. Для этого и понадобится выписка из ЕГРН (о ней я уже упоминал выше). Зачастую банки самостоятельно ее запрашивают. Также в кредитное досье прикрепляется акт об оценки стоимости.

Нюансы при таком виде кредитования

Помимо достаточно низкой ликвидности такого типа залога, есть ряд нюансов в его получении. Давайте рассмотрим все спорные вопросы.

Залог доли и отсутствие подтверждения платежеспособности

Любой залоговый кредит при достаточно ликвидном залоге предоставляет возможность получения денег с льготными условиями. Залог доли не является исключением. Более подробно о том, как и где получить кредит без справок читайте по ссылке.

Залог доли и плохое досье

Если Вы самый настоящий злостный неплательщик, который по неуважительной причине допустил неуплату долгов или довел дело до суда – то, скорее всего, Вы – клиент с испорченным досье. Если же Вы не относитесь к таким, а Ваша кредитная история не имеет такие уже черные пятна – некоторые кредиторы готовы пойти на уступки и об этом я уже писал в статье.

Если не согласны другие собственники

При решении оформить залог, потребуется письменное удостоверение прочих собственников с их согласием. Более того, такое заявление нужно подписать у нотариуса. Однако есть кредиторы, которые могут гарантировать получение кредита под залог доли одного собственника без согласия других собственников, в основном это может быть при наличии законных прецедентов.

Несовершеннолетний – собственник другой доли

Если в числе других собственников есть несовершеннолетний или часть подарена в его пользу – получить кредит с таким обеспечением нереально. И это касается любого типа недвижимости.

С несовершеннолетним собственником кредит под залог доли в общей квартире возможен только с разрешения органов попечительства. Доля квартиры без их согласия не может быть оформлена под кредит под залог доли.

Итак, займ под залог выделенной доли квартиры получить возможно. Хочу напоследок дать еще несколько советов:

  • обращайтесь к брокерам. Опытный специалист сможет найти кредит при любых обстоятельствах;
  • обратите внимание на рынок частного кредитования.

    Только выбирайте тщательнее. К тому же они позволяют оформить срочный займ под залог доли в квартире;

  • обращайтесь к кредитным компаниям. Условия одной из них я описал для примера.

    Они лояльно относятся к клиентам;

  • рассчитывайте заранее платежи в кредитном калькуляторе.

Будьте трезвы умом и благоразумны. Удачи Вам!

: что можно делать с долей в квартире

Источник: https://fin-buro.info/kredit-pod-zalog-doli-v-kvartire/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.